Asuntolainan takaisinmaksaminen – mitä on hyvä ottaa huomioon?

Kaupallinen yhteistyö Nordea.

Lainaa hakiessa ja saadessa on hyvä muistaa, että kyseessä on lainaraha, joka pitää maksaa takaisin pankille. Lainaa otettaessa on jo syytä miettiä lainan takaisinmaksua, kuukausieriä, oman talouden kantokykyä sekä mahdollisia riskejä tai varautumista arjen yllättäviin tilanteisiin.

Tässä blogitekstissä keskityn asuntokauppojen jälkeiseen aikaan, kun Nordean notkean asuntolainan lyhennykset pyörivät kuukausittain. Siinä sivussa haluaa ehkä säästää vähän, ja lisäksi on huomioitava mahdolliset yllättävät menoerät, joita arkeen ja elämään voi ilmestyä. Mitä riskit ja ikävät yllätykset voivat olla? Miten perheemme on varautunut sellaisiin? Miten olemme turvanneet tulevaisuutta?

Kun uusi koti löytyy, alkaa lainanlyhennys

Asuntolainan takaisinmaksaminen

Kun ensiasunto tai uusi koti löytyy, tehdään siitä asuntokaupat ja sen jälkeen alkaa useimmiten lainan takaisinmaksun aika. Ensimmäisen asuntokaupan yhteydessä perustimme Danielin kanssa meille Nordeaan yhteisen tilin, jolta olemme hoitaneet rahaliikenteen asuntolainan osalta.

Joka kuukausi yhteiseltä tililtämme lähtee automaattinen lainanlyhennys Nordealle sekä taloyhtiölle hoitovastike, jolla katetaan taloyhtiön hoito- ja ylläpitomenoja. Näihin kuluihin on ollut helppo varautua, sillä kuukausilyhennys ja asunnon hoitovastike ovat pysyneet lähes samoina kuluneet vuodet. Kuluja on ollut siis helppo ennakoida.

Lyhennämme asuntolainaa kuukaudessa 893 euroa, josta minun osuuteni on puolet eli 446,50 euroa. Lyhennyksen lisäksi asumiskuluihimme kuuluu jo mainitun hoitovastikkeen lisäksi sähkönkulutus. Lämmityskulut näkyvät sähkölaskussa ja vedenkulutus sisältyy ennakkona hoitovastikkeeseen. Olemme melko tietoisia asumisemme kokonaiskuluista.

Nykyistä asuntolainaamme olemme lyhentäneet yli kolme vuotta ja nähneet siinä ajassa, että asuntolainan kuukausierä voisi olla hieman suurempi ja silti perheemme taloudelle sopiva. Olemme pystyneet joka kuukausi säästämään muiden menojen ohella sekä kartuttamaan puskuria yllättäville menoille. Se auttaa osaltaan varautumaan yllätyksiin ja luo hyvää turvaa arkeemme.

Asuntolainan määrää ja sen takaisinmaksua tulee aina suhteuttaa kokonaisuuteen ja pohtia realistisesti sen vaikutusta oman talouden menoihin ja tuloihin. Mielestäni on tärkeää, että lainantakaisinmaksun kuukausierä lasketaan yhdessä pankin kanssa sopivaksi, jolloin maksaminen on hyvässä suhteessa omiin tuloihin. Se on kaikkien etu.

Jos taloutemme maksukykyyn tulisi hetkellisiä muutoksia, on helpottavaa tietää, että voimme käyttää Nordean LyhennysJoustoa. Sen avulla voimme itse pienentää tai suurentaa asuntolainamme lyhennyksiä verkko- tai mobiilipankin kautta. Nimensä mukaisesti se antaa joustoa, jos sellaista tarvitsemme.

Varautumalla mielenrauhaa

Lasten saaminen, perheen perustaminen ja oman kodin hankkiminen ovat olleet elämäni suurimpia asioita ja onnellisuuden lähteitä. Joka päivä saan herätä omassa ihanassa kodissa ja katsoa lasteni kasvua ja kehitystä – nauttia arjesta heidän kanssaan.

Samalla perheen perustaminen, omat lapset ja asuntolaina ovat tuoneet elämääni paljon ajateltavaa ja joskus jopa murehdittavaa: Mitä jos jollekin perheenjäsenelle kävisi jotain? Miten yhteinen asuntolaina hoidetaan, jos toiselle vanhemmalle kävisi jotain? Miten yrittäjänä pärjäisin, jos sairastuisin vakavasti?

Työttömäksi jääminen tai vakava sairastuminen voivat nopeasti vaikuttaa kykyyn maksaa lainanlyhennyksiä. Tiedänkö minä, miten työttömyys tai pitkä sairausloma vaikuttaisi asuntolainan takaisinmaksuun? Ehkei meistä kukaan oikein tiedä sairauden vaikutusta talouteemme, ennen kuin sen kokee. Me suomalaiset tiedämme, että vakava sairastuminen vaikuttaa tuloihimme, mutta emme välttämättä kuitenkaan varaudu sellaiseen.

Jokainenhan meistä toivoo, että elämä kohtelisi hyvin, saisi elää terveenä vanhaksi ja näkisi lasten kasvun pitkälle tulevaisuuteen. Elämä ei kuitenkaan aina mene kuten toivoo. Elämän varrelle osuu hyviä yllätyksiä, mutta valitettavasti myös huonoja, surullisia ja ikäviä asioita.

Koti on minulle tärkeä paikka nyt ja ihan varmasti se olisi sitä myös tilanteessa, jossa taloudellinen tai terveydellinen tila muuttuisi vaikeammaksi. Kodista voisi tulla jopa entistä tärkeämpi paikka silloin. Siksi minulle on tärkeää, että olen varautunut sellaisiin ajanjaksoihin elämän varrella.

Olen tietyissä asioissa tuvallisuushakuinen, mikä on entisestään lisääntynyt äidiksi tulon ja yrittäjäksi ryhtymisen jälkeen. Jos minulla on mahdollisuus varautua, niin mielelläni sen teen. Miksi murehtia turhaan, kun voi varautua ja vaalia siten mielenrauhaa.

Omaan tai perheenjäsenen vakavaan sairastumiseen en voi tietenkään ikinä varautua, mutta tilanteen aiheuttamiin taloudellisiin vaikutuksiin on mahdollista varautua etukäteen. Toipuminen vakavan sairauden keskellä olisi luultavasti helpompaa, jos samaan aikaan ei joutuisi murehtimaan raha-asioita.

Kaikkia riskejä ei kannata kantaa yksin, enkä edes halua kantaa. Niitä varten Nordealla on esimerkiksi Nordea MyLife-henkivakuutus, joka antaa vakuutusturvaa vakavan sairauden, pysyvän työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta. Koko MyLife-henkivakuutuksen idea on turvata perheemme hyvinvointi, jos minulle tai Danielille kävisi jotain.

Korkosuoja asuntolainalle

Asuntolainan yhteydessä on otettava huomioon myös korot ja niiden todelliset vaikutukset, jos korot lähtisivät nousuun. Yllätyksiin varautuminen on tärkeää, vaikkakin se saattaa sen hetkisessä tilanteessa tuntua tarpeettomalta. Varsinkin meistä, jotka olemme ottaneet lainan aikana, kun korot ovat olleet matalat.

Itseäni ovat herätelleet asian kanssa eniten 1990-luvun tarinat omasta lähipiiristä ja konkreettiset esimerkit, miten lainojen koroille silloin kävi. Minun sekä Danielin vanhemmat rakensivat lapsuudenkotimme juuri tuolloin 90-luvun taitteessa, ja olen heiltä kuullut, millaisia määriä he siihen aikaan korkoja maksoivat. Silloin korkosuojien ottajille ei naureskeltu.

Koko meidän perheen asuntolainahistorian ajan korot ovat olleet todella matalat, lähes olemattomat. Siihen ei kuitenkaan voi tuudittautua, että niin olisi myös tulevaisuudessa. Siksi olemme tehneet laskutoimituksia eri suuruisten korkojen vaikutuksista talouteemme. Jos korot nousevat, mikä on kuukausittainen lyhennys siinä tilanteessa? Kestääkö taloutemme sen? Näistä asioista puhuimme, kun haimme uutta lainalupausta Nordealta.

Onneksi korkojen nousulta tai vaihtelulta on mahdollista suojautua korkosuojalla. Korkosuoja on varautumista sekä yksi tapa lisätä omaa mielenrauhaa taloudellisten asioiden osalta. Meidän oli mahdollista asettaa Nordean notkealle asuntolainalle korkokatto, joka määrittelee asuntolainan koron ylärajan. Vaikka korot nousisivat hurjasti, pysähtyisi oman lainan korko sovittuun ylärajaan. Minulle tällaiset asiat luovat turvaa ja mielenrauhaa katsoessani tulevaisuuteen.

Suunnittele säästäminen lainanlyhentämisen rinnalla

Meinasin kirjoittaa tuohon väliotsikkoon ensin, että ”Muista säästäminen lainanlyhentämisen rinnalla.” Sitten tajusin, että kuka vaan voi muistaa, mutta sen jälkeen tarvitaan vielä suunnittelu ja toteutus, jotta muistamisesta on hyötyä.

Joillekin säästäminen on helppoa, toisille se on vaikeaa, mutta meille kaikille se on tarpeellista. Jos säästäminen ei tule selkärangasta, kannattaa asialle tehdä jotain: esimerkiksi automatisoida säästäminen. Automatisointi hoitaa säästämisen puolestasi.

Automatisoi säästäminen

Automatisoiminen voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että joka kuukausipalkan jälkeen käyttötililtä siirtyy X-summa säästötilille ja X-summa rahastosäästöön pidemmän aikavälin sijoituksena. Kun lainanlyhennys lähtee vielä automaattisesti, jää käyttötilille summa, jolla kuukaudessa ”tulisi selvitä”. Kuukausisäästäminen on paljon vaikeampaa, jos sen tekee vasta niin sanotusti loppupäässä: ”No jäiköhän mulla jotain säästöön?”

Muutaman kuukauden tarkempi tulo- ja menoseuranta voi avata silmiä sille, missä olisi säästämisen paikkoja ja mistä oma talous todella muodostuu. Asiaa voi jossain määrin verrata kaappien siivoamiseen. Kun keittiön kaapin perkaa läpikotaisin, tietää sen jälkeen tarkasti, mitä se pitää sisällään.

Toisaalta on tärkeää mitoittaa oma asuntolaina ja menot sellaiseksi, että niiden jälkeen jää kuukausittain rahaa säästöön. Jos menoja on tuloihin nähden yksinkertaisesti liikaa, on kuukausisäästäminen silloin huomattavasti vaikeampaa. Penni eli nykyisin sentti on miljoonan alku. Pienistä puroista syntyy iso virta – muutamilla kympeilläkin on merkitystä.

Onnellisesti uudessa kodissa

Paras tunne on lopulta se, kun on onnellisesti omassa kodissa. Kun lisäksi raha-asiat, varautuminen, turvaaminen, automatisointi ja kuukausisäästäminen ovat kunnossa, alkaa asumisen ja oman talouden osalta hommat olla hanskassa ja hanskat vahvasti hallussa.

Muistan edelleen hyvin tilanteet ja tunnelmat, jotka ovat liittyneet ensiasunnon ja oman kodin hankintaan. Muistan ensimmäisen kaupantekotilanteen, muistan kun kirjoitin nimeni papereihin, muistan kun saimme avaimet käteen ja ensi kerran avasimme oven uuteen, tyhjään kotiimme. Ne ovat olleet ja tulevat olemaan merkittäviä hetkiä elämänpolulla.

Muistan, kun ensi kerran saavuimme 1-vuotiaan esikoisemme kanssa nykyiseen kotiimme ja muuttokuorma saapui perässä. Ne ovat olleet arkisia ja kiireisiä hetkiä, mutta yhtä aikaa elämäni suurimpia asioita. Oma koti on turvapaikkamme. Arvostamme siksi kaikkia kotiin ja asumiseen liittyviä asioita ja haluamme pitää niistä huolta.

Täältä pääset tutustumaan Nordean notkeaan asuntolainaan, jos se on seuraava askel polullasi kohti ensimmäistä tai seuraavaa kotia.

Lämmöllä,

Hilla

Instagramissa @hillasblog & @nordea_fi

Lue lisää: Asuntohaaveista kohti lainalupausta ja uutta kotia.

+18

You may also like

2 kommenttia

  1. Säästämisen automatisointi on tärkeää! Mä itse ajattelen asuntolainasta, että vaikka talous kestäisi maksaa isompaa erää takaisin, niin en kiirehdi maksamisessa. Asuntolaina on kuitenkin ns hyvä laina!

    0
    1. Moikka! Kyllä, asuntolaina on minunkin mielestä sellaista hyvää lainaa, jota meillä monella on. Mainitsin tuossa tekstissä, että lainanlyhennys voisi olla suurempi ja tarkoitin sillä siis sitä, että koko laina voisi olla suurempi –> eli voisimme muuttaa nykyistä hieman isompaan kotiin. Mutta en minäkään lainan takaisinmaksun kanssa sen enempää kiirehdi. 🙂 /Hilla

      0

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *